Comment économiser sur votre assurance emprunteur avec la délégation d’assurance?

Vous souhaitez emprunter pour pouvoir investir dans l’immobilier locatif ? Sachez que les organismes de prêt exigent une assurance emprunteur pour se protéger en cas d’impayé. Le coût de l’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à plus d’un tiers du coût total de votre crédit. Il est donc important de bien choisir votre contrat pour optimiser vos dépenses. La délégation d’assurance vous permet aussi de faire baisser le coût de votre assurance-crédit et de votre emprunt pour votre investissement locatif.

En quoi consiste une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier est une garantie. Celle-ci prend en charge en partie ou la totalité des mensualités du crédit à votre place en cas de coup dur (décès, maladie, perte d’emploi, invalidité…). Ce contrat offre donc un gage de protection à la fois pour les propriétaires investisseurs que pour les organismes prêteurs (banques, compagnies d’assurance…).

Sachez que les banques vous demandent systématiquement de souscrire une assurance-crédit pour obtenir votre prêt. Celle-ci n’est pas obligatoire contrairement aux assurances habitation et auto (cf. https://www.aide-sociale.fr/assurances-obligatoires).

Si les loyers de votre investissement locatif peuvent rembourser le prêt, les banques exigeront moins de garanties pour ce type de projet. Vous avez tout de même l’obligation de vous assurer au minimum par une garantie responsabilité civile. Souscrire une assurance emprunteur vous permet de bénéficier d’une protection non négligeable. Même lorsque votre logement est inoccupé et donc non couvert par l’assurance souscrite par votre locataire. La garantie responsabilité civile peut également venir compléter celle de la personne qui occupe votre logement.

Notez que les garanties décès et PTIA proposées par l’assurance de prêt immobilier sont obligatoires. En revanche les garanties ITT, IPT, IPP et perte d’emploi sont facultatives (cf. https://www.ffa-assurance.fr/infos-assures/assurance-emprunteur).

Comment choisir son assurance de prêt pour un investissement locatif ?

Vous êtes propriétaire investisseur et vous recherchez activement une assurance emprunteur pour votre investissement locatif ?

Deux possibilités s’offrent à vous pour le choix de votre assurance de prêt :

  • Les contrats de groupes sont des assurances emprunteurs qui sont proposées par les banques. Ces offres sont standardisées pour tous les emprunteurs de la banque. Même si l’adhésion à ce contrat est simplifiée, celui-ci est souvent plus coûteux et peu adapté à votre profil. Son prix est calculé en fonction de votre niveau de risque.
  • Les contrats individuels sont proposés par des assureurs indépendants. En souscrivant une assurance emprunteur individuelle, vous bénéficiez d’une assurance de prêt adaptée et à un tarif avantageux car ce type de contrat propose une couverture personnalisée selon votre situation.

Il est donc conseillé d’opter pour la 2ème possibilité qui est plus intéressante et qui nécessite le recours à la délégation d’assurance.

Assurance emprunteur : comment payer moins cher grâce à la délégation d’assurance ?

Mise en place par la loi Lagarde en 2010, la délégation d’assurance vous donne la possibilité de souscrire une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque. Ainsi, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les banques et les assureurs et réaliser de belles économies en choisissant un contrat mieux adapté à vos besoins et à votre budget. (Retrouvez notre article sur l’assurance emprunteur et son cout).

Vous souhaitez avoir une idée des économies que vous pouvez faire avec la délégation d’assurance ? De nombreux sites vous proposent des outils gratuits et en ligne pour estimer le montant des économies grâce à ce dispositif, comme ce cabinet de courtage en assurance qui a publié une infographie à ce sujet : si votre crédit a un montant total de 200 000 €, l’assurance emprunteur proposée par la banque peut coûter en moyenne 15 525 € et 9 100 € pour celle qui est proposée par un assureur. Vous économiserez donc 6 425 € (cf. https://bonne-assurance.com/credit/actualites/2017/03/17/infographie-comment-economiser-sur-son-assurance-de-pret).

Actuellement, il existe 3 textes de loi qui vous permet de changer facilement d’assurance emprunteur pour favoriser la délégation d’assurance :

  • La loi Lagarde (2010) qui vous donne la possibilité de changer de contrat avant de souscrire un crédit immobilier.
  • La loi Hamon (2014) qui permet de changer votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez pendant la 1ère année de souscription.
  • L’amendement Bourquin (2018) qui permet de rompre votre contrat actuel à sa date d’échéance annuelle ou à sa date d’anniversaire, en respectant un délai de préavis de 2 mois.

Dans tous les cas, vous devez respecter une condition pour pouvoir changer votre assurance-crédit : votre nouveau contrat doit proposer des garanties supérieures ou similaires à celles de l’offre de la banque.

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